Nincs bocsánat: a Fidesznek üzent az IMF
Az IMF szerdán figyelmeztette Magyarországot, hogy nem tolerálná, ha az államháztartási hiány a GDP 7 százalékára nőne, arra a szintre, amellyel a Fidesz számol - a Valutalap, mint mindig, most is kapcsolatban áll az ellenzékkel, amely nem a kormány által kalkulált módon számolta ki az általa várt hiányszámot.
A Nemzetközi Valutaalap (IMF) szerdán figyelmeztette Magyarországot, hogy nem tolerálná, ha az államháztartási hiány a GDP 7 százalékára nőne, arra a szintre, amellyel a Fidesz számol. Az IMF budapesti állandó irodájának vezetője a Dow Jones hírügynökségnek nyilatkozva ugyanakkor közölte: az IMF kapcsolatot tart a Fidesszel a számítási módokról és nyitott tárgyalni az új kormánnyal a tavaszi választások után, ha az ezt akarná.
"A nézetek továbbra is formálódnak. De kapcsolatban állunk a Fidesszel, mint mindig, és mostani üzenetünk az ellenzék számára az, hogy igazán fontos a politika folyamatosságának fenntartása a bizalom megőrzése szempontjából. Ami a számokat illeti, fontos megérteni, hogy milyen számokról és definíciókról beszélünk" - idézte a Dow Jones Irina Ivascsenkót, aki ugyanakkor megjegyezte: "a definíciók nem mindig összehasonlíthatóak, tehát nem szabadna összevetni a GDP 3,8 százalékos hiányát a 7 százalékkal".
Irina Ivascsenko szerint azonban "ha a deficitet - a mi meghatározásunk szerint - vesszük a 7 százalék irányába, akkor ez egyértelműen nem tolerálható, mert aláásná a költségvetés fenntarthatóságát és ártalmas lenne a piaci bizalomra nézve".
"Jelenlegi kivetítéseink szerint azt tervezzük, hogy az államadósság/GDP arány a jövő évtől kezd csökkenni. Ha az (államháztartási) hiányt , csak egy évre is megnöveljük, ez aláásná az államadósság GDP-hez viszonyított arányát, és ez igen fontos Magyarország számára" - idézte az IMF budapesti állandó irodájának vezetőjét a Dow Jones.
Irina Ivascsenko, korábban a Financial Times-nak kijelentette: "nyilvánosan üzenjük az ellenzéknek, hogy óvatosnak kell lenni a deficit meghatározásával ... de nem elfogadható olyan gazdaságpolitika, amely a hiány megkétszereződéséhez vezet, mivel ez veszélyeztetné a költségvetés fenntarthatóságát".
Nagy londoni elemző és befektetési házak ugyanakkor kormányváltás esetén sem számolnak azzal, hogy Magyarország jelentősen letérne a jelenlegi költségvetési konszolidációs pályáról.
Nem mindegy! Sok pénzt hozhat egy jó döntés!
Aktuális körképünkben azt vizsgáltuk, hogy a hazai kereskedelmi bankok milyen személyi kölcsön ajánlatokkal várják az ügyfeleket 2010-ben. Svájci frank alapú ajánlat már csak egy - euró alapú is mindösszesen három - érkezett, mára a forint alapú termékek dominálnak. Az igénylők havi szinten több ezer forintot is megtakaríthatnak azáltal, hogy igénylés előtt körbenéznek a piacon és a legkedvezőbb feltételeket kínáló pénzintézethez adják be a kérelmüket. Ezek után nézzük a bankok ajánlatait 300 ezer, 600 ezer és 1 millió forintra!
300 ezer forint 24 hónapra A listáról lekerült az Allianz Bank, mely közleményében tudatta, hogy 2009. december 22-től átmenetileg felfüggesztette a személyi kölcsön igényléseket. A legmagasabb havi törlesztőrészlete 25 471 forinttal a Budapest Bank forint alapú kölcsönének van, míg a legkedvezőtlenebb THM-et 35,50 %-kal az OTP-ben találtuk. Az igénylés során érdemes összevetni a bírálat és a folyósítás során felmerülő egyéb költségeket is. Svájci frankban ismét csak a Budapest Bank tett ajánlatot, a 24 501 ezer forintos havi részlethez 30,63 %-os THM párosul. Az OTP Bank euró alapú ajánlata a forint alapúak között THM tekintetében a középmezőnyre, havi részlet alapján a második helyre lett volna elegendő.
Forint alapon a CIB Bank, euró alapon az Erste Bank ajánlata volt a legkedvezőbb (THM: 26,11 %, illetve 30,86 %). A CIB-nél a gyengébb adósminősítéssel rendelkező ügyfelek kedvezőtlenebb kondíciókkal juthatnak kölcsönhöz. Az Erste által megadott törlesztőrészletek a banknál munkabérszámlával rendelkező igénylőkre vonatkoznak, viszont euró alapon a feltételt nem teljesítőknek kínált 33,47 %-os THM is elegendő lett volna az első helyezéshez.
A középmezőnyben rendkívül szoros a verseny, a bronzérmes helyen zárt UniCredit és a hátulról harmadik - a devizahitelezést már korábban beszüntető - K&H Bank által megjelölt THM között mindössze 1,37 százalékpont a különbség. A svájci frank alapú ajánlatot egyedüliként kínáló Budapest Bank és az euróban is drágán hitelező OTP forint ajánlatának THM értéke viszont már 40 % felé rúg.
A banki ajánlatok többsége egyedi feltételekhez kötött, melyeket a pénzintézetek honlapján elérhető hirdetmények és kondíciós listák tartalmaznak.
600 ezer forint 36 hónapra
A 600 ezres forint alapú ajánlatok tekintetében szintén a CIB Bank végzett az élen (havi 23 006 forintos törlesztőrészlettel és 25,23 %-os THM-mel), őket követi az UniCredit és a legkedvezőbb euró alapú konstrukciót kínáló Erste Bank.
Mindössze havi 200 forint a különbség a kedvező adósminősítéssel rendelkező CIB ügyfeleknek kínált forint kölcsön és az Erste Bank munkabérszámlával rendelkező ügyfeleknek kínált euró személyi kölcsön havi részlete között.
1 millió forint 60 hónapra
A havi részletek forint alapon 27 787 forint (CIB Bank) és 30 062 forint (OTP Bank) között szóródnak. Euró alapon 27 357 forinttal az Erste Bank havi részlete a legkedvezőbb (bár az UniCreditnél alacsonyabb a THM), svájci frank alapon az egyedüli "induló" Budapest Bank 27 287 forintos részletet kínál.
Kiakaszt a jövő?
A pálya- és életkezdő fiatalokat ma jobban aggasztja a munka, a pénz és a férfiak, mint valaha. Most, amikor a lehetőséget végtelenek, a tradíciók és a határok is szinte mind leomlottak, ez sokkal nagyobb nyomást helyez mindenkire, mint amennyire örülhetne neki.
Ez nem jelenti azt, hogy csak a huszonévesek küzdenek ilyen problémával. A rossz gazdasági helyzet csak az egyik tényező, ami a bizonytalanságot szüli. Emellett jóval több a lehetőség is, mint akár 6-8 évvel korábban. És amikor az ember szinte bármit tehet, az sokszor a „mindent el akarok érni” nyomasztó terhévé válik. Amikor rengeteg dolog közül lehet választani, semmi sem tűnik elég jónak. Ehhez jön még a párkeresés frusztrációja, valamint az anyagi bizonytalanság, és az ember sokszor azelőtt feladná, mielőtt még bármibe belekezdett volna.
A megoldás az, hogy mindent apránként, fokozatosan kell megoldani, és nem egyben nézegetni a hatalmasnak tűnő problémákat.
Jövő-para #1: Fogalmam sincs, valójában mit szeretnék dolgozni.
Ez nem szabad, hogy kiakasszon, fogd fel inkább úgy, mint egy lehetőség a felfedezésre. Kezdd el szűkíteni a kört: vizsgáld meg, mit szeretsz (ez lehet a molekuláris genetika, a kötés-horgolás, vagy bármi, ami lázba hoz), valamint
figyeld meg, miben vagy jó (e-mailek írása, szervezés stb.). E kettő ötvözetéből elindulhatsz egy olyan úton, ami nagy valószínűséggel sikert hoz majd számodra.
Ma már ritka, hogy valaki egész életében ugyanazzal foglalkozzon, így ne stresszelj azon, hogy elég jól döntöttél-e. Ha valami mégsem tetszik annyira, mint ahogy először gondoltad, vedd úgy, hogy sok ismeretséget kötöttél, és tapasztalatokkal gyarapodtál, ami a jövőben hasznos lesz számodra. De ne írj le egy munkát csak azért, mert testesíti meg minden álmod. Ha a kisebb feladatokat is élvezed, míg egyre tapasztaltabba leszel, az jó jele annak, hogy a megfelelő úton haladsz.
Jövő-para #2: „Sosem fogok elég pénzt keresni!”
Ha a diákhitel, a személyi hitel, a sütőhitel, a napi megélhetési költségek és a mini-jövedelem körforgásában egy gyorséttermi ebéd is nagy luxusnak tűnik, érthető, hogy például egy saját lakás gondolata maga a Mission Impossible. Ilyenkor a legtöbben azt a hibát követik el, hogy a homokba dugják a fejüket, és valahogy elvannak egyik hónapról a másikra.
A vagyon (még ha kicsike is) felhalmozása hosszabb folyamat, és rendszert, kitartást igényel. Általában senkinek nem hullik az ölébe egy szemérmetlenül jól fizető állás csak úgy, odáig el kell jutni. Amíg haladgatsz az utadon, foglalkozz azzal, hogy kézben tartod a pénzügyeid. Attól még, hogy keveset kell beosztani, ugyanúgy be kell osztani. Ha tudod, mikor mennyid van és miből gazdálkodsz, az tudatosabbá tesz a pénzügyekben. Ha csak egy nevetségesen kis összeget tudsz félretenni havonta, tedd meg, mert maga a szokás az, ami később a sikert hozza. Idővel egyre többet és többet tudsz majd félretenni, de ha el sem kezded, egy életre kicsúszhat a kezedből az irányítás.
Jövő-para #3: „Mikor állok készen a Nagy Ő-re?”
A gyakorlatias aggodalmak ellenére van valami részegítő abban, amikor az ember lánya előtt ott áll tárva-nyitva a jövő. Érthető, hogy ebben a helyzetben sokan nem tudnak mit kezdeni a stabil párkapcsolat vagy családalapítás gondolatával. Közben pedig ott a másik oldal: mintha egyre nehezebb lenne megtalálni a megfelelő férfit, ezért a nők folyamatosan keresgélnek. Ám ha nem akarnak komoly kapcsolatba kezdeni, lehet, hogy elszalasztják azt az egyszeri és megismételhetetlen lehetőséget?
Egy párkapcsolat nem kellene, hogy veszélyeztesse bárki szabadságát. A randizás időszaka, az ismerkedés sok fontos dolgot tanít meg nekünk önmagunkkal és az igényeinkkel kapcsolatban. Ha valakivel komolyabbra fordulnak a dolgok, az még nem jelenti azt, hogy fel kell adnunk a karrierünkre, vagy más célokra vonatkozó elképzeléseinket. Ha egy férfi valóban megfelelő társ számodra, akkor azt szeretné, hogy érj el mindent, amit csak szeretnél, vagy amire képes vagy. Ha pedig a céljaitok annyira különböznek, hogy fel kellene adni a jövőre vonatkozó elképzeléseid a szerelem érdekében, az nem szerelem. Az egyébként sem működött volna hosszú távon. A lényeg, hogy lazulj el, örülj az életnek, és egyszerűen hagyd a dolgokat a természetes folyamukban haladni.
Az egyetemen, vagy az első munkahelyeken pontosan megmondják, mit kell csinálni és mikor. Amikor viszont vége a tanulmányoknak, vagy épp úgy döntöttünk, elegünk van a jelenlegi munkánkból, sokszor nem jön azonnali válasz a kérdésre: jó, de hogyan tovább?
Így álltak a hitelekkel a háztartások novemberben
Az árfolyamhatástól tisztított adatok szerint a háztartások novemberben forintban több, devizában kevesebb hitelt vettek fel, mint amennyit törlesztettek, azaz nettó forinthitel-felvevők és devizahitel-törlesztők voltak - közölte a Magyar Nemzeti Bank. Az MNB közleménye szerint a szezonálisan igazított, árfolyamszűrt adatok alapján novemberben a forinthitelek esetében a háztartások nettó hitelfelvétele 10,3 milliárd forint, míg a devizában denominált hiteleknél a háztartások nettó hiteltörlesztése 22,6 milliárd forint volt. Eközben a háztartások nettó betételhelyezők voltak ebben a hónapban. A forintbetéteknél 19,9 milliárd forint nettó betétkivonás, de a devizabetéteknél 24,6 milliárd forintnyi nettó elhelyezés történt novemberben. A szezonálisan nem kiigazított állományi adatok szerint a háztartások forinthitel-állománya 5,7 milliárd forinttal 2.667,3 milliárd forintra emelkedett, míg a devizahitelek állománya 5,6 milliárd forinttal 5.167,1 milliárd forintra mérséklődött. A forintbetétek állománya 6,8 milliárd forinttal 6.184,3 milliárd forintra, a devizabetéteké pedig 8,2 milliárd forinttal 1.245 milliárd forintra csökkent novemberben. A devizabetétek alakulását részben a 3,5 milliárd forintos átértékelődés és egyéb változás miatti csökkenés, részben a 4,6 milliárd forint értékű nettó betétkivonás okozta. Az MNB közleményében rámutatott: a nem pénzügyi vállalatok októberi, szezonálisan igazított, árfolyamszűrt adatai szerint a forinthitelek esetében 6,1 milliárd forint, míg a devizában denominált hiteleknél 11,2 milliárd forint volt a nettó hitelfelvétel. A nem pénzügyi vállalatok a forint esetében 56,1 milliárd forintnyi nettó betétkivonást, a deviza esetében pedig 55,0 milliárd forint értékű nettó betételhelyezést hajtottak végre. A nem pénzügyi vállalatok forinthiteleinek állománya 19,9 milliárd forinttal 3.325,3 milliárd forintra, míg a devizában denominált hiteleinek állománya 6,6 milliárd forinttal 4.425,9 milliárd forintra csökkent. A devizahitel-állomány mérséklődését az 1,7 milliárd forint értékű nettó törlesztés, továbbá a 4,9 milliárd forint átértékelődés és egyéb változás okozta. Kiigazítatlan adatok szerint novemberben a nettó kivonás a forintbetétek esetében 33,5 milliárd forintot tett ki, míg a devizában denominált betétállomány 37,8 milliárd forintos növekedése 40,7 milliárd forint nettó elhelyezés, valamint 2,9 milliárd forint átértékelődésből és egyéb változásból származó csökkenés eredményeként jött létre. Ezzel a vállalatok forintbetéteinek állománya 2.531,2 milliárd forintra, devizabetéteinek állománya pedig 1.346 milliárd forintra változott. A külföldi kötelezettségek állománya novemberben a hitelintézetek mérlegfőösszegének 31,3 százalékát tette ki. Az MNB összesítése szerint a háztartások esetében az újonnan folyósított forint és euró lakáshitel szerződések összértéke novemberben csökkent, míg a svájci frank hiteleké az előző havi nagyon alacsony szinten maradt. A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a forint valamint az euró új szerződések szezonálisan igazított értéke csökkent, míg a svájci frank hiteleké kismértékben emelkedett. A személyi hitelek esetében a forint alapú hiteleknél az új szerződések szezonálisan igazított értéke csökkent, az euro alapúak új szerződéses értéke az előző havi szinten maradt. Új svájci frank személyihitel-szerződést ebben a hónapban is alig kötöttek. A nem pénzügyi vállalatok forint- és euróhiteleinek új szerződései a szezonálisan igazított adatok szerint összességében emelkedtek. A háztartások forint- és euróbetéteinek átlagos kamatlábai csökkentek, míg a vállalatok esetében a forintbetéteinek átlagos kamatlába enyhén csökkent, az euróbetéteké pedig nem változott. A nem pénzügyi vállalati hitelek átlagos kamatlábai a forinthitelek esetében – a hitelek összeghatárától függetlenül – csökkentek. Az euróhitelek esetében az 1 millió euró értékhatár alatti kategóriában az átlagos kamatláb kissé csökkent, az 1 millió euró értékhatár felettinél pedig enyhén emelkedett.
A csúcs csak most várható?
Az áruhitelek igénylési csúcsa a Budapest Bank (BB) tapasztalatai szerint aranyvasárnapig, illetve december 24-ig tart, utána az év egyéb időszakának megfelelő, átlagos kereslet várható. A hitelkártyákkal azonban a vásárlási láz karácsony után is folytatódik, mivel szinte már december 27-én megkezdődik a boltokban az árleszállítás, így az éves átlaghoz képest magasabb költés az év végéig tart. Személyi kölcsönök terén a BB január közepéig alacsony igénylésszámot vár. A folyószámlahiteleknél sem számítanak az év hátralevő részében kiemelkedő növekedésre az új igényléseknél, de a meglévő folyószámlahitel-keret kihasználtságában folyamatos emelkedést prognosztizálnak az év utolsó napjaiban is. Az UniCreditnél a korábbi évek tapasztalatai alapján szintén úgy gondolják, hogy közvetlenül az ünnepek előtt várhatóan magasabb számban igényelnek ügyfeleik folyószámlahitelt, valamint személyi kölcsönt az év többi időszakához képest. Az OTP-nél úgy látják, hogy a karácsonyi szezon mindig is fontos volt a fogyasztási hitelezésben, ugyanakkor ennek súlya az elmúlt években folyamatosan csökkent. Mint hozzátették: hasonlóan a tavalyi karácsonyhoz - amelyre már rányomta bélyegét a válság -, az idei karácsonyi volumen is elmarad a válságot megelőző korábbi évek volumenétől. Bár az ünnepek közeledtével várhatóan az idén sem marad el a karácsonyi vásárlási láz - állították a CIB-nél -, a fogyasztási típusú hiteligények (személyi kölcsönök, hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek) terén csak némi felfutás prognosztizálható. Ezt ők is főképp erre a hétre várják. Az Erste szerint az év utolsó pár napjában a fogyasztásihitel-igénylések száma mindig csökken, ez pedig az idén sem lesz másként. A személyi kölcsön, folyószámlahitel iránti igény egyébként ennél a hitelintézetnél az előző évekhez hasonlóan alakult. Mint a CIB-nél elmondták: az elmúlt évekhez képest a hitelkártya-igénylők száma (is) csökkent, a hitelfelvételi kedv mérséklődése itt is éreztette hatását. Ugyanakkor a hitelkereteket nagyobb mértékben használják ki az ügyfelek, mint tavaly. A folyószámlahiteleknél a keretek kihasználtsága a hitelkártyáknál tapasztalthoz képest is jobban nőtt. A banknál azonban ezen a területen is jóval mérsékeltebb felfutást várnak az év hátralévő részében, mint az az előző években történt. A BB (is) az áruhitelek iránti érdeklődés csökkenését látja. Mint elmondták, kizárólag az akciós konstrukciók iránti kereslet változatlan. A hitelkártya-igénylések terén az eddigieknek megfelelően az idén sem tapasztaltak a karácsonyhoz köthető növekedést. Ezzel szemben a már meglévő ügyfeleknél egyértelműen ez a legaktívabb hónap. Az ügyfelek 20-25 százalékkal költenek többet hitelkártyájukkal decemberben, mint az év más hónapjaiban. Tapasztalatuk szerint a karácsonyi időszakban csökken a személyikölcsön-igénylések száma, ami - tették hozzá - természetes, hiszen az átlagos személyi kölcsön összege jóval magasabb annál, mint amit karácsonyi készülődésre fordítanak Magyarországon. A tavalyi karácsonyi időszakhoz képest mérséklődött az új folyószámlahitel iránti érdeklődés, ugyanakkor a meglévő ügyfeleik átlagos hitelkeret-kihasználtsága 10 százalékkal emelkedett az év utolsó hónapjaiban. A Citibank ugyancsak az átlagos költés emelkedését érzékelte.
Lassú lesz a megtépázott frankhitelek lemorzsolódása
A devizahitelezés korlátozása ellenére a bankok többsége állítja, hogy az új rendelkezések nem igazán hoznak jelentős változást a jelenlegi gyakorlatukhoz képest. A megtépázott frankhitelekre vonatkozóan 45 %-ban előírt hitelmaximum hatására fokozatosan csökken a CHF-hitelek aránya, de az állománya lemorzsolódása lassú folyamat lesz, mivel az alpesi devizában folyósított kölcsönök 97 %-a 5 éven túli lejáratú - írja a Napi.
Az új rendelet értelmében a hitelezőknek a saját belső szabályzatukban kell rögzíteniük, hogy kiknek, milyen feltételekkel nyújtanak hitelt, mit vesznek figyelembe jövedelemként, illetve milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszik kötelezővé a hitelfelvételhez. Az így rögzített feltételek és a hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az egyes személyek úgynevezetthitelezhetőségi limitje. A bankok csak olyan hitelt adhatnak, amelynek a törlesztőrészlete ezt az összeget nem haladja meg.
Bár a bankok szerint ez nem hoz jelentős változást a jelenlegi gyakorlathoz képest, a hitelközvetítők másként látják a helyzetet. A kötött jövedelem- és hitelfedezet-arányok miatt sokkal nehezebb lesz a hitelkiváltás, sok esetben csak előtörlesztés mellett lehetne egyik banktól a másikhoz átvinni a kölcsönöket. A legnagyobb bankok között ráadásul mára szinte egy sem akad, ahol a korábban oly népszerű svájci frankban adnának hitelt.
Az Erste Banknál elismerték, hogy az eddigi rendszert át kell alakítani. A szabályozás márciusi hatályba lépéséig minden szükséges lépést meg kell tenni a jogszabály szellemében. Az MKB képviseltében elmondták, hogy a bank eddig is kimondottan prudens hitelezési gyakorlatot folytatott, aminek részeként az átlagosnál nagyobb szigorral járt el, eltérő limiteket alkalmazva a különböző típusú ügyletekre. Ettől függetlenül itt is felülvizsgálják hitelezési feltételeik rendszerét a szabályozói környezet megújult elvárásainak megfelelően.
A Budapest Banknál (BB)szintén szigorú hitelezési normák vannak érvényben, így a mostani változtatások várhatóan kevésbé vetik majd vissza a lakossági hitelvolumeneket. A banknál mindig jövedelemigazoláshoz kötötték a jelzálog-hitelezést, euróalapú deviza-jelzáloghitelek esetén eddig is 60 %-os volt a hitel/fedezet szint. Az új szabály értelmében pedig az ingatlan értékéhez viszonyított hitelarány 75 %-ra emelkedhet. Némi változás itt is bekövetkezik, mivel a devizaalapú személyi kölcsönök esetén bizonyos konstrukcióknál a jogszabály szigorúbb kereteket határoz meg a korábbi gyakorlatuknál. A devizaalapú konstrukciók marginális szerepét tekintve azonban a banknál jelentős negatív hatást nem valószínűsítenek.
Az OTP is maradéktalanul eleget tesz az előírásoknak - tudatták a legnagyobb magyar banknál. A 2008-ban megnövekedett devizakockázatok, valamint a reálgazdasági tendenciák miatt az OTP is szigorította hitelezési feltételeit. A válság hatására kialakított kondíciókhoz képest a most bevezetett határértékek nem jelentenek érdemleges szigorítást, sem a forint- sem az euróalapú hitelek esetében. A jelenlegi szabványos feltételrendszerben forintalapú lakásvásárlási hitel esetén jövedelemigazolással Budapesten és a vidéki nagyvárosokban érhető el a legmagasabb hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékéhez viszonyítva; ez a legkedvezőbb kondíció is összhangban van a kormányrendeletben foglalt, e kategóriára vonatkozó limittel.
Változnak a hitelfeltételek
A kormány múlt évi utolsó ülésén döntött a devizahitelezés korlátozásaként ismertté vált, eredetileg a jegybank által kezdeményezett szabályozásról. A bankok többsége azt állítja, hogy az új szabályok a jelenlegi gyakorlatukhoz képest nem igazán hoznak jelentős változást. A hitelközvetítők azonban másként látják ezt a helyzetet.
Az új rendelet értelmében a hitelezőknek a saját belső szabályzatukban kell rögzíteniük, hogy kiknek, milyen feltételekkel nyújtanak hitelt, mit vesznek figyelembe jövedelemként, illetve milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszik kötelezővé a hitelfelvételhez.
A belső szabályzatban rögzített feltételek és a hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az egyes személyek úgynevezett hitelezhetőségi limitje. A bankok csak olyan hitelt adhatnak, amelynek a törlesztőrészlete ezt az összeget nem haladja meg.
A bankok többsége azt állítja, hogy az új szabályok a jelenlegi gyakorlatukhoz képest nem igazán hoznak jelentős változást.
A hitelközvetítők azonban másként látják ezt a helyzetet. Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója érzékelhetően aggódik, hogy a hitelfedezeti arány-szabályozás mekkora teret is ad majd az új hiteleknek, illetve milyen feltételekkel lesz lehetséges egyáltalán átvinni egyik banktól a másikhoz a kölcsönöket.
Más közvetítők szerint eddig biztosan lehetett a szabályozásban előírtnál kedvezőbb feltételeket találni a piacon (persze az ilyeneket biztosító hitelintézetek óvakodtak attól, hogy válaszoljanak a várható változásokat firtató kérdésünkre). A már most is alaposan megtépázott népszerűségű svájci frank-alapú hiteleket a 45 százalékban előírt hitelmaximum biztosan végleg visszaszoríthatja.
Az állomány lemorzsolódása viszont lassú lesz, hiszen a jegybanki adatok szerint a svájcifrank-alapú kölcsönök mintegy 97 százaléka öt éven túli lejáratú. A legnagyobb bankok között azonban mára szinte egy sem akad, ahol az alpesi devizát ajánlanák. Módosítás azonban így is elképzelhető.
Az eddigi rendszert át kell alakítani - ismerték el az Ersténél, ahol azt is kiemelték, hogy a szabályozás csak március végétől hatályos. Mint hozzátették: addig természetesen minden szükséges lépést megtesznek a jogszabály szellemében. Az MKB - nyomatékosították a hitelintézetnél - eddig is kimondottan prudens hitelezési gyakorlatot folytatott, aminek részeként az átlagosnál nagyobb szigorral járt el, eltérő limiteket alkalmazva a különböző típusú ügyletekre. Itt is elmondták viszont, hogy - a többi piaci szereplőhöz hasonlóan - felülvizsgálják hitelezési feltételeik rendszerét a szabályozói környezet megújult elvárásainak megfelelően.
A Budapest Banknál (BB) is arról tájékoztatták lapunkat, hogy hitelezési normáik korábban is szigorúak voltak, így a mostani változtatások itt kevésbé vetik majd vissza a lakossági hitelvolumeneket. Mint megtudtuk, a BB-nél mindig jövedelemigazoláshoz kötötték a jelzálog-hitelezést, euróalapú deviza-jelzáloghitelek esetén eddig is 60 százalékos volt az LTV (Loan To Value) szint. Az új szabály értelmében pedig az ingatlan értékéhez viszonyított hitelarány 75 százalékra emelkedhet.
Némi változás azonban a BB-nél is bekövetkezik, hiszen a devizaalapú személyi kölcsönök esetén bizonyos konstrukcióknál a jogszabály szigorúbb kereteket határoz meg a korábbi gyakorlatuknál. A devizaalapú konstrukciók marginális szerepét tekintve azonban a banknál jelentős negatív hatást nem valószínűsítenek.
A körültekintő lakossági hitelezésről szóló rendelet biztosít a bankok számára felkészülési időszakot, amelyen belül az OTP is maradéktalanul eleget tesz az előírásoknak - tudatták a legnagyobb magyar banknál. A 2008-ban megnövekedett devizakockázatok, valamint a reálgazdasági tendenciák miatt - a versenytársakhoz hasonlóan - az OTP is szigorította hitelezési feltételeit. Mint elmondták: az akkor kialakított kondíciókhoz képest a most bevezetett határértékek nem jelentenek érdemleges szigorítást, sem a forint- sem az euróalapú hitelek esetében.
A jelenlegi szabványos feltételrendszerben forintalapú lakásvásárlási hitel esetén jövedelemigazolással Budapesten és a vidéki nagyvárosokban érhető el a legmagasabb hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékéhez viszonyítva; ez a legkedvezőbb kondíció is összhangban van a kormányrendeletben foglalt, e kategóriára vonatkozó limittel.
Már a sírig kíséri el a felvett hitele
Balatonalmádi -Úgy tűnik, nagy hibát követett el Vámos László azzal, hogy a Raiffeisen Banknál felvett személyi kölcsönét idő előtt visszafizette. Az ügylet két éve történt, de a pénzintézet azóta is a nyakán lóg.
A bank a maga igazát han-goztatja: csak abban az esetben tudják a kölcsön teljes visszafizetését elszámolni, ha az ügyfél a bankszámláján a teljes fennálló tartozás (tőke, kamatok, díjak) és kapcsolódó előtörlesztési díj (szerződésmódosítási díj) fedezetét biztosítja. Deviza alapú személyi kölcsön esetén továbbá az árfolyam változásából eredő kockázatra is tekintettel kell lenni a visszatörlesztendő összeg meghatározásakor. Az ügyfél panaszát véglegesen lezártnak tekintik. Több mint két év levelezése két vastag dossziéban fér el, mutatja Vámos László. A vaskos iratköteg ellenére ez idő alatt egy jottányit sem haladtak előre. Most azonban fordulatot vehet az ügy, a számláról ugyanis elfogyott a pénz. Az RB-től már kapja a felszólításokat, hogy a tartozását a levél kézhezvételét követően haladéktalanul fizesse be, ellenkező esetben a tartozása a 26,5 százalékos mértékű késedelmi kamatokkal folyamatosan növekszik. De nemcsak írásban, hanem telefonon is sűrűn kapja a fenyegető banki hívásokat. Mi több, már behajtó cég is bejelentkezett nála!Vámos László mindezt kikéri magának. A fenyegetettség és az ügy elintézetlensége miatt már bejelentette kárigényét a banknak, de tudomást sem vesznek róla. Attól is tart, hogy BAR-listára kerül, ami további kellemetlenségek forrása lehet számára. Arról sincs szó, hogy a pénze két évig dekkolt a számláján, s kamatot akarnak elszámolni utána.
Nem egyedi eset, ha valaki a felvett hitelét futamidő lejárta előtt vissza kívánja fizetni. Így tett a balatonalmádiVámos László is, amikor 2007. július 30-án bement a Raiffeisen Bank (RB) veszprémi fiókjába. Szerette volna lezáratni személyi kölcsönét, és visszafizetni a még hátralévő összeget. Nem járt teljes sikerrel, ahogyan azt már korábban többször megírtuk.Kiszámolták neki az ese- dékes összeget, amit annak rendje és módja szerint be is fizetett a pénztárba. Csakhogy az ügyintéző közölte vele, szükség van háromszázaléknyi - úgynevezett - pufferpénzre, amiből az árfolyam-különbözetet rendezik. Vámos László nagyot nézett, nem értette az egészet: amikor felvette a deviza alapú kölcsönt, aznapi árfolyammal számoltak, most, amikor vissza akarja fizetni, miért nem tudják ugyanezt megtenni? Eltökélt volt, ő aznap rendez- ni akarta a kölcsönt, ezért a bank által elkészített szerződésmódosítási formanyomtatványt a saját verziójával kiegészítette: A teljes hi- tel összege a mai napon, valamint az aktuális kamat kifizetésre került, további igénye szerződés szerint a banknak nem lehet. Immár több mint két év telt el a kölcsönlezárási kísérlet óta, de Vámos László azóta sem szabadult az RB-től. Kiderült, az általa befizetett összeget a saját számlájára tették, ahonnan a bank havi rendszerességgel leveszi az éppen esedékes részletet, erről precíz elszámolást küld. Ez az ügyfelet nem érdekli, részéről a kölcsönszerződés le van zárva, mivel ő már régen visszafizette tartozását.
Minden összeesküdött a boltosok ellen
Minden a boltosok ellen volt a karácsonyi szezonban, amelytől sokan azt várták, hogy valamelyest javítja az idei gyászos eredményeket. A szombati havazás több helyen olyannyira visszavetette a válság miatt amúgy is szerény forgalmat, hogy valahol jobb eredményt produkált a kedd délelőtti időszak, mint a hétvége. Nem kímélte az eladókat a szénmonoxid és egy-egy bombariadó sem.
A válság miatt az embereknek kevesebb pénze volt a mostani karácsonyra, mint a korábbi években, ráadásul számos egyéb tényező is távol tartotta őket a boltoktól - a fentiek fényében nem is meglepő, hogy az [origo] által megkérdezett kereskedők szerint kifejezetten gyászosra sikeredett az idei karácsonyi szezon.
A karácsony előtti utolsó hétvégében bízó üzletek terveit a krízisen túl mindenek előtt az időjárás húzta keresztbe: a szokatlan hideg és az órákig ömlő hó miatt szombaton nehézkesen lehetett közlekedni, a helyzet pedig csak szerdán kezdett javulni. Nem tett jó a forgalomnak az sem, hogy két budapesti bevásárlóközpontban hétfőn délelőtt bombariadó volt, az egyik dél-budai bevásárlóközpontban pedig jó eséllyel az is rányomta a bélyegét a látogatószámra, hogy a novemberi nyitás után többször is szén-monoxid mérgezést kaptak az eladók, ezért ki kellet üríteni a létesítményt. A hétvégén több nagy bevásárlóközpont is kifejezetten szellős volt, szinte sehol sem volt tumultus, a boltokban is kényelmesen lehetett válogatni. Jellemzően a nagy alapterületű hipermarketben voltak sokan, de tömegről még ezekben sem lehetett beszélni. Bekavart a havazás Egy pesti sportboltban csalódottak az idei forgalom miatt, ugyanakkor figyelembe véve, hogy sok cég csődbe megy, annyira nem panaszkodnak. A hétvégétől jobb forgalmat vártak, és gyanítják, hogy a rossz időjárás miatt maradt el a közönség, mivel a keddi kereskedés például erősebb, mint amilyen a szombati volt. Nagyjából 10-20 százalékos visszaesést tapasztaltak a tavalyihoz képest, bár a következő napokban még bíznak. Különösebb akciókat a megkérdezett bolt nem tervez a januári időszakra, mivel mindig van néhány kedvezményes termékük, s azokat csak igazítják a szezon trendjeihez. Az eladó tapasztalata szerint azonban több másik bolt már előrehozta az akcióit. "A havazás éreztette a hatását, de valójában csak eltolta az emberek vásárlási időpontját szombatról vasárnapra" - mondta el az [origo]-nak a Tesco kommunikációs vezetője, Hackl Mónika. A szombati nap délelőtti és kora délutáni időszakában erős volt még a forgalom, de a nap közben végigvonuló havazás jelentősen visszavetette a további forgalmat. Nem panaszkodtak mindeközben a havazás miatt az egyik bevásárlóközpontban található ékszerboltban, igaz a bevételük így is elmaradt a tavalyitól. Az [origo]-nak nyilatkozó eladók szerint a törzsközönség megmaradt, és csak annyi különbséget érzékeltek a vásárlói szokásokban, hogy a vásárlók kisebb értékű ajándékokat vesznek nagyobb arányban. Általános bevételcsökkenésről számoltak be az alkalmazottak és hozzátették, hogy a karácsonyi roham sem akkora, mint eddig. Kevesebb ajándék Az [origo] szavazásának eredménye is a kereskedők gyászos hangulatát támasztja alá. A válaszadók több mint 50 százaléka mondta azt, hogy kevesebb jut a karácsonyi bevásárlásra, mint korábban. Ha a nem reprezentatív felmérésünk igaznak bizonyul, akkor a lakosság harmada nem ad senkinek sem ajándékot, a voksolók 28,8 százaléka ugyanis azt mondta, "le vagyok égve, nem veszek senkinek semmit". Több mint 13 százalék mondta azt, hogy hozza a tavalyi színvonalat, közel 6 százalék pedig nem vásárol, hanem készíti az ajándékot. A korábbi években abban is bízhattak a kereskedők, hogy aki saját zsebből nem teheti meg, hogy sokat vásároljon, az eladósodott, méregdrága személyi, illetve áruvásárlási hitelből oldotta meg a bevásárlást. A szavazás alapján az idén erről nincs szó, a "pénzem nincs elég, de hitelből pótolom" válasz mindössze 1,5 százalékos eredményt ért el szavazásunkon. Visszaszorult az áruhitelezés A fentieket alátámasztják a személyi- és áruhitelezési statisztikák is. Az emberek akkor költenek, ha van pénzük és akkor vesznek fel hitelt, ha úgy gondolják, hogy lesz pénzük azt visszafizetni, és úgy tűnik, most kevesen bizakodók. A megkérdezett magyarországi kereskedelmi bankok tapasztalata szerint már a tavalyi karácsonyi időszakban is visszaesett a korábban jól menő hitelezés, és az idei szezon sem lesz különösebben fényes. Az OTP Bank szerint a karácsonyi szezon mindig is fontos volt a fogyasztási hitelezésben, de a súlya folyamatosan csökkent az elmúlt években, így a személyi kölcsönöknél és folyószámla-hiteleknél akciókkal kívánják felpörgetni az piacot. A Budapest Bank szerint az egyes évek összevetésekor csökkenést tapasztalni az év végi, vásárláshoz kötődő hitelkihelyezésben, de éven belül még megmaradt karácsonyi felpörgés. Egyedül az akciós termékek esetében maradt változatlan az érdeklődés. Az [origo]-nak adott válaszuk szerint az áruhitelek igénylési csúcsa aranyvasárnapig, illetve december 24-ig tart, a személyi hiteleké azonban épp hogy csökken, hiszen az átlagos személyi kölcsön összege jóval magasabb annál, mint amit karácsonyi készülődésre fordítanak Magyarországon. A Budapest Banknál 10 százalékkal esett vissza az áruhitelek kihelyezése a tavalyi év hasonló időszakához képest, míg a személyi kölcsönök éves szinten 60 százalékkal csökkentek. A rossz karácsonyi forgalom a lakosság számára akár jó is lehet, a megmaradt készleteket vélhetően dömpingáron próbálják majd értékesíteni a boltok az ünnepek után, így sokat lehet majd egy-egy terméken spórolni. Már ha valóban maradnak költeni való forintok a pénztárcákban.
Mit tesznek a bankok a karácsonyfánk alá?
A korábbi években az ünnepi vásárlási kedvet különböző (esetenként igencsak attraktív - gondoljunk csak a nulla százalékos hiteldíjakra) akciókkal fűtötték a pénzügyi szolgáltatók. Az idén azonban (alighanem éppen a hitelkihelyezési kedv lanyhulását jól tükrözve) mintha alig akadna ilyen kiemelten vonzó ajánlat a piacon.
Az akciók valóban visszafogottabbak az idén - ismerte el Egerszegi Ádám, a TakarékBank igazgatója. Szerinte ennek oka, hogy a bankok jóval óvatosabb hitelezési és kamatpolitikát képviselnek; most nem feltétlenül az új ügyfél megszerzése, hanem a megfelelő számla- és hitelmúltadatokkal rendelkező saját ügyfelek megtartása, azok többlettermékekkel való kiszolgálása került előtérbe. A K&H-nál röviden csak arról tájékoztatták lapunkat, hogy nincsenek ilyen típusú akciók. Nagy kölcsönigénylési kampánnyal a CIB sem jelentkezett, de lapunk érdeklődésére nyomatékosították: folyamatos akciójuk keretében a bank egyszerűsített hitelbírálatban részesíti a kockázati szempontból megbízható, saját ügyfeleit. Áruhitelezés terén kiemelt országos karácsonyi akcióra nem készült a Budapest Bank (BB) sem, de - jegyezték meg - partnereiknél folyamatosan vannak, és a karácsonyi időszakban is lesznek akciós ajánlatok. Karácsonyhoz kötődő hitelkártya-akciójukat már októberben elindították. Az akciót két különálló időszakra (október 15-től november 14-ig, illetve november 15-től december 15-ig) hirdették meg. Az akciós időszakban a BB által kibocsátott hitelkártyával a legtöbb tranzakciót végrehajtó ügyfelek értékes nyereményekben részesülhettek. A Citibank hitelkártya-birtokos ügyfelei 2009. december 31-éig 5-37 százalék közötti kedvezményekre jogosultak a Karácsonyi promócióban részt vevő partnereknél. Az MKB az elmúlt évekhez hasonlóan az idén is nyújt kedvező ajánlatot a hitelkártyát igénylő ügyfelek számára. 2009. november 1-je óta a bank az első évre díjkedvezménnyel kínálja a Miles & More Standard és Gold co-branded hitelkártyákat. Ez az akció is kitart az év végéig. A díjkedvezmény mellett az újonnan igényelt Miles & More hitelkártyákra használatösztönző ajándékokat is adnak. A hitelakciók száma az elmúlt időszakokban csökkent - mondták el az OTP-nél. A legnagyobb magyar banknál a személyi kölcsönt igénylő új ügyfelek november 23-ától a folyósításkor ajándékot kaphatnak a hitel mellé. A folyószámlahitelnél is akad akciós ajánlat: 2009. december 1-jéétől 2 hónapig a Tempó számlacsomaggal és a forintfolyószámlával rendelkező ügyfelek keretbeállítási jutalék felszámítása nélkül igényelhetnek jövedelem fedezete melletti folyószámlahitelt. A Raiffeisen Banknál két hete véget ért az Egyet vissza személyi kölcsön kampánya, amelynek középpontjában - hangsúlyozták a hitelintézetnél - a visszafizethetőség, a teherviselő képesség gondos mérlegelése állt, hiszen a pontosan törlesztő ügyfeleknek egyhavi törlesztőrészletet visszaadnak. Hitelkártyák esetében az Ersténél is voltak az idén akciók - mint nyomatékosították: az új igénylők és a meglévő ügyfelek számára egyaránt. Utóbbi esetre példaként említették a nemrégiben lezárult Visa hitelkártya használatösztönző akciójukat, melynek keretében az akciós feltételeket teljesítő ügyfelek 5000 forint egyszeri jóváírásban részesülhettek, ha 2009. október 6-a és november 30-a között legalább öt alkalommal vásároltak hitelkártyájukkal. A személyi kölcsönnél viszont az év második felében folyamatosan biztosítanak kedvezményeket.
Hogyan (ne) adósodjunk el karácsonykor?
Karácsonykor is próbáljunk racionálisak maradni, túlzott kiköltekezéssel, áruhitelek tömkelegével ugyanis a kezelhetetlen adósságspirál felé léphetünk. A figyelmeztetés ésszerű, de valóban lehet olyan helyzet, amikor nem könnyű megfogadni!
A karácsony a nagy kiköltekezések ideje, a kiskereskedelem aranykora. Megdöbbentő módon, az összesített számok alapján mégis éppen ilyenkor gyarapodik a legjobban a magánszektor megtakarított vagyona. A karácsonyi kiadásokat ugyanis (hangsúlyozottan csak az összesített számok alapján) bőven ellensúlyozzák az év végi bónuszok, vagy a céges jövedelmek év végén esedékes magánjövedelemmé átalakulása (vagy legalábbis ellensúlyozták eddig.)
Szóval decemberben mindig intenzíven nő a lakossági megtakarítások állománya. Ez az írás azonban nem a decemberi nettó megtakarítóknak szól, hanem azoknak, akiknél a karácsonyi ajándékozás anyagi nehézséget jelent, akik kénytelenek hitelből is vásárolni.
Akad, aki igazából nem szorul rá, de jobban tetszik neki az egyszeri 150 ezer forintos kiadás helyett a havi 8500 forint, még akkor is, ha az végül 24 hónapig esedékes.
A válság biztosan visszaszorít értelmetlen adósságtípusokat, ahogyan az egyik közgazdász a magyar fogyasztást jellemezte, a 10 millió plazmatévé országában sem lesz divat a nyakló nélküli hitelből vásárlás. Mások azonban egész egyszerűen nem tudják megoldani zsebből a karácsonyi bevásárlást, nyelnek egy nagyot, hiteleket vesznek fel, majd bíznak a jobb világban. Sokan bizony karácsony előtti áruhitelekkel, szabad felhasználású jelzálogfedezettel kínált hitelekkel indulnak el a végzetes eladósodás útján. Ajándékot venni muszáj, csak ha aztán nem lesz gazdagabb a következő év sem, mire eljön a következő karácsony, már végzetesen eladósodtunk.
Karácsonyi hitelek
Aki karácsonyi ajándékot hitelből vesz, annak többféle lehetősége van. Ha a sok kisebb ajándék megvásárlására nincsen fedezet, akkor szabad felhasználású, azaz ajándékra is költhető hitelre van szükség.
Ilyen sokféle van: viszonylag kedvező kamatozású az ingatlanfedezettel igényelhető kölcsön, jóval drágább a jövedelmünk alapján igényelhető személyi kölcsön, és végül még drágábbak, ugyanakkor sokkal egyszerűbben megszerezhetők a nem bankok által kínált gyorskölcsönök.
Ha azonban nagyobb értékű bútort, háztartási gépet szeretnénk vásárolni, akkor ma már a legtöbb értékesítési helyen elérhetők az áruhitelek, amelyek drágák, ugyanakkor nagyon egyszerűek. Ráadásul bár biztosan drága az áruhitel, az korántsem biztos, hogy nekünk drága, vagy legalábbis nem mindig világos, hogy nekünk drága.
Ha ugyanis promóciós céllal egy-egy üzlet átvállalja a költségeit, akkor nekünk akár nulla is lehet a hitel thm-e (teljes hiteldíjmutatója). Azt pedig sohasem fogjuk megtudni, hogy a banki finanszírozás költségeit a termék alapárába mennyire építette be az eladóhely.
Információ
Valamennyi felsorolt kölcsöntípus veszélye, hogy akinek egy viszonylag kis kiadás csak hitelből valósítható meg (a karácsonyi ajándék jellemzően azért nem a gépkocsi vagy nem a lakás kalibere), annak biztosan nagy veszély az adósságcsapda, az adósságspirál.
Nem hangzik rosszul, hogy egymillió forint azonnali kiadás helyett három évig havi 41 300 forintot kell csak fizetni, csak éppen ez egy 31,8 százalékos thm-mel kínált hitel. Az ilyet pedig jobb elkerülni.
Önmagában nem ördögtől való az eladósodás. Egy kiszámítható világban az emberek életpályát terveznek. Ha valaki az élete során megszerzett jövedelmeit nézi, és abból 30 éves korától családi házban élhetne, miért várja meg, amíg valóban összegyűlik ez a pénz. Hiszen így csak az élete végén élhetne családi házban. Ezért van erre intézményrendszer, és hitelek segítségével hamarabb élvezheti az élethosszig tartó teljesítmény gyümölcsét. Teljesen logikus gondolatmenet, de az ajándék robotgép finanszírozása nem ez a kategória, azt érdemes saját forrásból finanszírozni.
A bankok egyébként dicséretesen transzparensen működnek, áruhiteleiket a thm pontos ismertetésével, általában praktikus hitelkalkulátor bemutatásával kínálják. Vagyis a hitelt felvevőnek lehetősége van beütni, hogy mennyi hitelt, milyen céllal és mennyi időre szeretne felvenni, a kalkulátor pedig kiadja a pontos paramétereket, a havi törlesztőrészlet nagyságát, a thm-et. A törlesztőrészletek nem is tűnnek olyan ijesztőnek, de a thm-ek azért rettentő magasak.
Természetesen van némi különbség is aszerint, hogy a négy e piacon aktív bank (Budapest Bank, Credigen, Magyar Cetelem, OTP) közül melyiknek a termékét nézzük, abban is lehet differencia, hogy milyen termékre vesszük igénybe, és a futamidő növelésével valamelyest a thm is visszaszorítható, de ez a hiteltípus forint alapon 30 és 40 százalék közötti thm-mel megy ma Magyarországon. Deviza alapon nem nagyon vannak konstrukciók, de ha esetleg valaki mégis kínál ilyet, akár 6-8 százalékkal is alacsonyabb thm-mel érheti el ezeket.
Egyszerű, csak nem nagyszerű
Áruhitelt pillanatok alatt (pontosabban negyed-fél óra alatt) egy, esetleg két arcképes igazolvánnyal, munkáltatói jövedelemigazolással, nyugdíjasok, munkanélküliek esetén friss, na és befizetett közüzemi számlával lehet igényelni. A futamidő jellemzően 1-3 év, de extrém esetben 5 éves áruhitel is elérhető, az összeg pedig jellemzően egymillió forint alatti.
Ezek az egyszerű és viszonylag kisösszegű hitelek azonban komoly szerződések, ha nem teljesítünk, pontosan éppen úgy rákerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) feketelistájára, mint egy nagyobb összegű hitel nem teljesítésénél.
Értelem és érzelem
„Jól tanultak a gyerekek, megszakad a szívem, ha nem tudok örömöt szerezni nekik karácsonykor.” „Anyuka egész évben önzetlenül segített, az ő ajándékán igazán nem spórolhatunk.”„Feriék mindig rettentő sokat költenek az ajándékunkra, mégsem állíthatunk be valami jelképes kis figyelmességgel.”
Ahol nagy a család, ahol van hagyománya a karácsonyi megajándékozásnak, ott bizony nagyok a költségek is. Egy hazai felmérés alapján a magyar családok átlagosan 20 ezer forintot költenek karácsonyi ajándékra. A szórás azonban biztosan rettentő nagy.
Van ahol fel sem merül az ajándék, annyira nincsenek források, máshol a rokonok már évekkel ezelőtt meg nem támadási szerződést kötöttek, ünnepek idején összegyűlnek, beszélgetnek, esznek egy finomat, de a kölcsönös ajándékozást mellőzik, mások adott rokoni körben neveket húznak, mindenki csak egy ajándékot vesz.
A legtöbben azonban komoly listákat készítünk, sokaknak és összességében nagyon nagy összegért vásárolunk ajándékot. Ahol pedig ez a szokásjog, ez a tradíció, ahol a gyerekek megszokták a szép és gazdag ünnepet, rettentő nehéz a munkahelyelvesztésre, a válságra vagy bármire hivatkozva szürkébb ünneppel csalódást okozni. Rettentő nehéz, de ha pár hónap múlva majd viszik a lakásunkat, akkor sem lesz kicsi a csalódás. Sajnos ez egy nehéz játék.